П. 3 ст. 421 ГК РФ устанавливает, что под смешанным договором следует понимать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Таким образом, договор банковского счета, предусматривающий условие об открытии овердрафта, — смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.
С учетом изложенного к отношениям между заемщиком и банком, связанным с предоставлением кредита, урегулированным договором о предоставлении овердрафта, положения ст. 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ (далее — Федеральный закон № 106-ФЗ) подлежат применению при соблюдении иных условий, предусмотренных указанной статьей.
2. В соответствии с ч. 1 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ с требованием об особом порядке начисления и уплаты процентов за пользование кредитом (займом) на условиях, установленных указанной статьей, к кредитору вправе обратиться заемщик — юридическое лицо, при одновременном соблюдении следующих условий:
• указанный заемщик не относится к субъектам малого и среднего предпринимательства, а также не относится к кредитным организациям, некредитным финансовым организациям, лицам, оказывающим профессиональные услуги на финансовом рынке;
• между заемщиком и кредитором до 27.02.2022 был заключен кредитный договор (договор займа), содержащий условие о начислении процентов за пользование кредитом (займом), размер которых определяется в зависимости от изменения предусмотренной законом или договором переменной величины (числового значения);
• сумма кредита (займа) по вышеуказанному кредитному договору (договору займа) предоставлена в рублях.
С учетом содержания указанной статьи можно сделать вывод, что если кредитный договор заключен по правилам, предусмотренным ГК РФ (с учетом подходов, сформированных в судебной практике, до 27.02.2022 и условиями соответствующего договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом, размер которых определяется в зависимости от изменения предусмотренной законом или договором переменной величины (числового значения), то к таким правоотношениям между кредитором и заемщиком может применяться статья 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ.
Кроме того, применительно к кредитным договорам права заемщика, предусмотренные указанной статьей, могут реализовываться в отношении денежных средств, которые были ему фактически предоставлены (в рублях) до даты направления заемщиком требования об установлении переходного периода.
3. Правило ч. 2 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ относительно длительности переходного периода носит императивный характер. Прекращение срока действия переходного периода возможно исключительно по инициативе заемщика в соответствии с ч. 7 ст. 7.1 указанного закона.
Согласно ч. 3 данной статьи банк обязан рассмотреть требование заемщика, предусмотренное ч. 1 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ, и в случае его соответствия требованиям указанной статьи направить уведомление заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным заемщиком требованием. Перечень оснований для отказа банком заемщику в удовлетворении такого требования установлен в ч. 4 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ и является исчерпывающим.
Истечение срока действия кредитного договора не влияет на исполнение обязательства заемщика по уплате процентов в соответствии с ч. 15 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ.
4. Федеральный закон № 106-ФЗ не затрагивает вопросы урегулирования разногласий, возникающих между кредитором и заемщиком при согласовании сроков и периодичности погашения процентов, начисленных в соответствии с ч. 12 ст. 7.1 указанного закона.
В ч. 16 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ речь идет о выполнении кредитором обязанности направить заемщику уточненный график платежей.
В случае если заемщик не согласен с графиком погашения платежей, направленным банком заемщику в соответствии с ч. 16 ст. 7.1 указанного закона, то возникающие разногласия подлежат урегулированию в порядке, предусмотренном кредитным договором и гражданским законодательством.
5. Статья 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ регулирует отношения между кредитором и заемщиком — юридическим лицом и не затрагивает правоотношений с третьими лицами, в том числе с залогодателями.
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.
Объем обеспечиваемого залогом требования определяется с учетом статьи 337 ГК РФ и ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
При необходимости залогодатель и залогодержатель вправе заключить дополнительное соглашение к договору ипотеки.
6. С учетом положений ч. 14 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ в случае возмещения кредитору 70% недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, в соответствии с порядком, который будет установлен Правительством РФ, обязательства заемщика, указанные в ч. 12 данной статьи, считаются исполненными, что, соответственно, не предполагает увеличения суммы основного долга по кредитному договору. В таком случае правило, предусмотренное ч. 15 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ, об увеличении суммы основного долга и ее погашении равными платежами не применяется.
7. На основании ч. 1 и 14 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ установление иных критериев для заемщиков, при соответствии которым на заемщиков не распространяется действие указанной статьи, а также порядка и критериев, при соответствии заемщика которым осуществляется возмещение кредитору 70% недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, относится к компетенции Правительства РФ.
В отсутствие установленных Правительством РФ на основании ч.1 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ иных критериев для заемщиков допустимо непосредственно руководствоваться положениями ч. 1 ст. 7.1 указанного закона.