1. Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом в соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 указанный договор должен рассматриваться как смешанный. П. 3 ст. 421 ГК РФ устанавливает, что под смешанным договором следует понимать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Таким образом, договор банковского счета, предусматривающий условие об открытии овердрафта, — смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. С учетом изложенного к отношениям между заемщиком и банком, связанным с предоставлением кредита, урегулированным договором о предоставлении овердрафта, положения ст. 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ (далее — Федеральный закон № 106-ФЗ) подлежат применению при соблюдении иных условий, предусмотренных указанной статьей.
2. В соответствии с ч. 1 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ с требованием об особом порядке начисления и уплаты процентов за пользование кредитом (займом) на условиях, установленных указанной статьей, к кредитору вправе обратиться заемщик — юридическое лицо, при одновременном соблюдении следующих условий: • указанный заемщик не относится к субъектам малого и среднего предпринимательства, а также не относится к кредитным организациям, некредитным финансовым организациям, лицам, оказывающим профессиональные услуги на финансовом рынке; • между заемщиком и кредитором до 27.02.2022 был заключен кредитный договор (договор займа), содержащий условие о начислении процентов за пользование кредитом (займом), размер которых определяется в зависимости от изменения предусмотренной законом или договором переменной величины (числового значения); • сумма кредита (займа) по вышеуказанному кредитному договору (договору займа) предоставлена в рублях. С учетом содержания указанной статьи можно сделать вывод, что если кредитный договор заключен по правилам, предусмотренным ГК РФ (с учетом подходов, сформированных в судебной практике, до 27.02.2022 и условиями соответствующего договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом, размер которых определяется в зависимости от изменения предусмотренной законом или договором переменной величины (числового значения), то к таким правоотношениям между кредитором и заемщиком может применяться статья 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ. Кроме того, применительно к кредитным договорам права заемщика, предусмотренные указанной статьей, могут реализовываться в отношении денежных средств, которые были ему фактически предоставлены (в рублях) до даты направления заемщиком требования об установлении переходного периода.
3. Правило ч. 2 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ относительно длительности переходного периода носит императивный характер. Прекращение срока действия переходного периода возможно исключительно по инициативе заемщика в соответствии с ч. 7 ст. 7.1 указанного закона. Согласно ч. 3 данной статьи банк обязан рассмотреть требование заемщика, предусмотренное ч. 1 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ, и в случае его соответствия требованиям указанной статьи направить уведомление заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным заемщиком требованием. Перечень оснований для отказа банком заемщику в удовлетворении такого требования установлен в ч. 4 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ и является исчерпывающим. Истечение срока действия кредитного договора не влияет на исполнение обязательства заемщика по уплате процентов в соответствии с ч. 15 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ.
4. Федеральный закон № 106-ФЗ не затрагивает вопросы урегулирования разногласий, возникающих между кредитором и заемщиком при согласовании сроков и периодичности погашения процентов, начисленных в соответствии с ч. 12 ст. 7.1 указанного закона. В ч. 16 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ речь идет о выполнении кредитором обязанности направить заемщику уточненный график платежей. В случае если заемщик не согласен с графиком погашения платежей, направленным банком заемщику в соответствии с ч. 16 ст. 7.1 указанного закона, то возникающие разногласия подлежат урегулированию в порядке, предусмотренном кредитным договором и гражданским законодательством.
5. Статья 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ регулирует отношения между кредитором и заемщиком — юридическим лицом и не затрагивает правоотношений с третьими лицами, в том числе с залогодателями. В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. Объем обеспечиваемого залогом требования определяется с учетом статьи 337 ГК РФ и ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При необходимости залогодатель и залогодержатель вправе заключить дополнительное соглашение к договору ипотеки.
6. С учетом положений ч. 14 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ в случае возмещения кредитору 70% недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, в соответствии с порядком, который будет установлен Правительством РФ, обязательства заемщика, указанные в ч. 12 данной статьи, считаются исполненными, что, соответственно, не предполагает увеличения суммы основного долга по кредитному договору. В таком случае правило, предусмотренное ч. 15 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ, об увеличении суммы основного долга и ее погашении равными платежами не применяется.
7. На основании ч. 1 и 14 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ установление иных критериев для заемщиков, при соответствии которым на заемщиков не распространяется действие указанной статьи, а также порядка и критериев, при соответствии заемщика которым осуществляется возмещение кредитору 70% недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, относится к компетенции Правительства РФ. В отсутствие установленных Правительством РФ на основании ч.1 ст. 7.1 Федерального закона № 106-ФЗ иных критериев для заемщиков допустимо непосредственно руководствоваться положениями ч. 1 ст. 7.1 указанного закона.